¿Cómo salir de DICOM por prescripción médica en Chile?

Vamos a corregir el título de entrada, porque hay un malentendido de raíz.

No existe en Chile ningún mecanismo para “salir de DICOM por prescripción médica”. La prescripción médica es una receta: la que firma un médico. Lo que se aplica a las deudas es la prescripción de la obligación, que es una institución del derecho civil y no tiene nada que ver con la salud. Si encuentras una página que te ofrece salir de DICOM con una receta o un certificado médico, no describe nada real.

Y una segunda corrección, esta sobre quién manda aquí. DICOM no es un registro del Estado: DICOM es una marca de Equifax, una empresa privada. Y el Boletín de Informaciones Comerciales lo administra la Cámara de Comercio de Santiago. Ninguna de las dos está fiscalizada por la Comisión para el Mercado Financiero, que sí supervisa a los bancos. De paso: la SBIF ya no existe; sus funciones pasaron a la CMF en 2019, así que cualquier guía que te remita “a la SBIF de tu país” está desactualizada por partida doble.

Lo que sí existe, y es lo que de verdad te interesa, es el artículo 18 de la Ley 19.628, sobre protección de la vida privada, que dice literalmente:

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“En ningún caso pueden comunicarse los datos a que se refiere el artículo anterior, que se relacionen con una persona identificada o identificable, luego de transcurridos cinco años desde que la respectiva obligación se hizo exigible.”

Y añade en su inciso siguiente:

“Tampoco se podrá continuar comunicando los datos relativos a dicha obligación después de haber sido pagada o haberse extinguido por otro modo legal.”

Ahí está el mecanismo real: caducidad del dato a los cinco años desde que la obligación se hizo exigible, y cese de la comunicación una vez pagada la deuda.

Guía paso a paso para salir de DICOM por prescripción médica

El camino real, paso a paso:

1. Averigua qué se está informando de ti y desde cuándo. Necesitas dos cosas distintas: el informe comercial que mantiene la empresa privada (DICOM/Equifax o el Boletín Comercial) y el informe de deudas del sistema financiero, que emite la CMF y que puedes obtener gratuitamente. Ficha oficial: informe de deudas del sistema financiero.

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2. Fíjate en la fecha en que cada obligación se hizo exigible, porque de ahí arrancan los cinco años del artículo 18.

3. Si la deuda está pagada, reúne el comprobante de pago o el finiquito de la deuda. La ley impide seguir comunicándola.

4. Si han pasado más de cinco años desde que se hizo exigible, el dato no puede seguir comunicándose, esté pagada o no.

5. Solicita la eliminación o rectificación directamente al responsable del registro, ejerciendo tu derecho sobre tus datos personales conforme a la Ley 19.628.

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6. Si no te responden o se niegan, reclama. El SERNAC atiende reclamos de consumidores en esta materia (sernac.cl), y la Ley 19.628 contempla además una vía judicial para exigir la eliminación o rectificación de datos.

7. Guarda todo por escrito: fechas, comprobantes y respuestas.

Una advertencia importante: que el dato deje de comunicarse no significa que la deuda desaparezca. Son dos cosas distintas, y es la confusión que más dinero le cuesta a la gente. Lo explicamos en el apartado siguiente.

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Sí, pero conviene separar con cuidado dos conceptos que casi todas las guías mezclan.

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La caducidad del dato es lo que regula el artículo 18 de la Ley 19.628: pasados cinco años desde que la obligación se hizo exigible, o una vez pagada o extinguida la deuda, esa información no puede seguir comunicándose en los registros. Es lo que popularmente se llama “salir de DICOM”.

La prescripción de la deuda es otra cosa: es la extinción de las acciones para cobrarla judicialmente, y se rige por el Código Civil y por el Código de Comercio, con plazos distintos según el tipo de obligación y de acción. La prescripción no opera sola: hay que alegarla, normalmente ante un tribunal y dentro de un juicio de cobro.

Dicho de otro modo:

- Puedes haber salido del registro y seguir debiendo el dinero.
- Puedes tener una deuda prescrita y aun así recibir llamadas de cobranza, porque cobrar extrajudicialmente no está prohibido; lo que no se puede es obligarte judicialmente sin que prospere tu excepción.
- Pagar una deuda prescrita, aunque sea en parte, puede interrumpir la prescripción y reactivar el cobro. Por eso conviene asesorarse antes de aceptar cualquier “repactación”.

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Sobre esto hay una guía oficial de lectura fácil que merece la pena: la guía Ley Dicom de la Biblioteca del Congreso Nacional, y la guía práctica del SERNAC.

Sobre las leyes de “borrón y cuenta nueva”: en Chile se han dictado leyes que ordenaron eliminar determinados registros por una sola vez y referidas a deudas anteriores a una fecha concreta. No son un mecanismo permanente ni algo que puedas “solicitar” hoy: se aplicaron cuando estuvieron vigentes y se agotaron. Antes de fiarte de una promesa de borrado masivo, contrasta en la guía oficial.

Y una novedad normativa a seguir: la Ley 21.719, que regula la protección y el tratamiento de los datos personales y crea la Agencia de Protección de Datos Personales, fue publicada en diciembre de 2024 con entrada en vigencia diferida, y su calendario ha sido objeto de propuestas de ampliación. Como la fecha puede moverse, no la damos por cerrada aquí: consulta el estado vigente en la Biblioteca del Congreso Nacional antes de invocarla.

Las llamadas de cobranza tienen reglas en Chile, y conviene conocerlas porque se incumplen a menudo. Están en el artículo 37 de la Ley 19.496, sobre protección de los derechos de los consumidores.

Lo que te tienen que decir. Al iniciar cualquier gestión destinada a obtener el pago, la empresa de cobranza o el proveedor del crédito debe informarte:

1. Quién es la persona, empresa mandante o proveedor del crédito.
2. Qué contrato se cobra, con su fecha de suscripción, la fecha en que debió pagarse la obligación o en que se incurrió en mora, y el monto adeudado.
3. La liquidación de los intereses, con mención expresa de las tasas aplicadas, el tipo de interés y el período sobre el que recaen.
4. Los costos o gastos de cobranza, con su monto, causa y origen conforme a la ley.
5. Las modalidades de pago que se ofrecen.
6. Tus derechos, y en especial el de exigir que toda esa información te la envíen por escrito.

Ese último punto es el más útil en la práctica: si te llaman, pide la información por escrito. Con el detalle delante puedes comprobar fechas, montos y si el cobro incluye partidas improcedentes.

Cuánto pueden cobrarte por cobrarte. La ley pone un tope a los gastos de cobranza extrajudicial, cualquiera que sea el número y la frecuencia de las gestiones e incluidos los honorarios profesionales. Es una escala progresiva sobre el monto de la deuda vencida: 9% en obligaciones de hasta 10 unidades de fomento, 6% por la parte que exceda de 10 y hasta 50 UF, y 3% por la parte que exceda de 50 UF. Estos porcentajes se aplican transcurridos los primeros veinte días de atraso, no antes, y los gastos de cobranza no pueden devengar un interés superior al corriente ni capitalizarse para aumentar la cantidad permitida.

Además, el proveedor del crédito debe realizar al menos una gestión útil sin cargo para ti dentro de los primeros quince días siguientes a cada vencimiento impago, para que sepas que estás en mora. Si no la hace, el máximo que puede cobrarte por gastos de cobranza se reduce.

Y sobre tus datos: la información que la cobranza puede proporcionar a terceros está limitada por la Ley 19.628, la misma que fija el plazo de cinco años del artículo 18.

Dónde reclamar: ante el SERNAC, en sernac.cl. Guarda registro de llamadas, mensajes y correos: son la prueba.

Y lo que conviene no hacer: aceptar por teléfono una “repactación” de una deuda antigua sin saber si está prescrita. Reconocer o pagar parcialmente una deuda puede interrumpir la prescripción y devolverle al acreedor una acción de cobro que ya había perdido. Pide el detalle por escrito antes de comprometerte y consulta: la Corporación de Asistencia Judicial asesora gratis a quienes no pueden pagar abogado, y el SERNAC publica guías sobre esta materia.

Sección de Consultas Frecuentes

¿Cuáles son los pasos necesarios para salir de Dicom por prescripción y obtener una limpieza de antecedentes en mi historial crediticio?

Los pasos son los siete de arriba. Y conviene ordenarlos mentalmente en esta secuencia, porque cada uno depende del anterior:

1. Tiempo transcurrido:

Es el dato decisivo: cinco años desde que la obligación se hizo exigible, según el artículo 18 de la Ley 19.628. Si ya pasaron, el registro no puede seguir comunicando esa información.

2. Verificación de datos:

Pide tus informes y revísalos con lupa. El informe de deudas del sistema financiero de la CMF es gratuito y se obtiene con ClaveÚnica. Para el informe comercial privado, tienes derecho a acceder a tus propios datos ante el responsable del registro.

3. Reclamación de errores:

Si hay un error (una deuda que no es tuya, un monto equivocado, una fecha mal puesta o un dato que ya debió caducar), reclama por escrito al responsable del registro y, si no te responde, ante el SERNAC. Conserva copia de todo.

4. Pago de la deuda:

Si la deuda está pagada, el artículo 18 impide seguir comunicándola. Guarda el comprobante: es tu prueba. Y ojo con el orden: pagar una deuda ya prescrita puede reactivarla, así que si la obligación es antigua, asesórate antes de pagar.

5. Inicio de proceso de prescripción:

Aquí hay que matizar de nuevo: no existe un “proceso de prescripción” que se inicie ante DICOM. La prescripción de la deuda se alega en sede judicial, típicamente como excepción dentro de un juicio de cobro. Lo que sí puedes pedir al registro, administrativamente, es la eliminación del dato cuando se cumplen los supuestos del artículo 18 de la Ley 19.628.

6. Envío de documentos:

Envía tu solicitud al responsable del registro por escrito y con acuse de recibo, acompañando los comprobantes de pago o los antecedentes que acrediten la fecha en que la obligación se hizo exigible.

7. Seguimiento y espera:

Da seguimiento y anota las fechas. Si no hay respuesta o la respuesta es negativa sin fundamento, el siguiente paso es el reclamo ante el SERNAC o la vía judicial que contempla la Ley 19.628.

¿Cuáles son los requisitos y plazos que debo cumplir para solicitar la prescripción de una deuda en Dicom?

Requisitos: en rigor, sólo hay que encajar en alguno de los dos supuestos del artículo 18 de la Ley 19.628: que hayan transcurrido cinco años desde que la obligación se hizo exigible, o que la deuda haya sido pagada o extinguida por otro modo legal.

Plazos: el de cinco años es el único plazo cierto que fija la norma para la comunicación del dato. Los plazos de prescripción de la deuda son distintos, dependen del tipo de obligación y de acción, y están en el Código Civil y en el Código de Comercio; si tu caso está en esa zona, consúltalo con un abogado o con la Corporación de Asistencia Judicial, porque un plazo mal contado se paga caro.

Lo que no hay: un plazo publicado de respuesta del registro privado a tu solicitud. No vamos a inventar un número de días hábiles. Si no te contestan, tienes la vía del reclamo.

¿Qué consejos podrías darme para agilizar el proceso de salir de Dicom por prescripción y recuperar mi historial crediticio?

Siete consejos, y el primero es el más importante:

1. Conoce tus opciones:

Tienes tres opciones distintas, y conviene no confundirlas: pedir la eliminación del dato (si se cumple el artículo 18), alegar la prescripción de la deuda (en juicio) o negociar el pago. No son lo mismo y no llevan al mismo sitio.

2. Revisa tu situación:

Pide tus informes antes de hacer nada. El de la CMF es gratuito: informe de deudas del sistema financiero.

3. Obtén asesoramiento legal:

Si hay juicio de cobro de por medio, necesitas abogado. La Corporación de Asistencia Judicial atiende gratis a quienes no pueden pagarlo, y el SERNAC orienta en materia de consumo sin costo.

4. Prepara la documentación:

Comprobantes de pago, estados de cuenta, contratos y cualquier documento que fije la fecha en que la obligación se hizo exigible. Esa fecha es el punto de partida de los cinco años.

5. Presenta la solicitud:

Presenta la solicitud de eliminación o rectificación por escrito ante el responsable del registro, no por teléfono. Necesitas poder demostrar que la presentaste y cuándo.

6. Mantente informado:

La normativa está cambiando: la Ley 21.719 sustituirá el marco de la Ley 19.628 cuando entre en vigencia, y su calendario ha sido objeto de propuestas de ampliación. Sigue el estado del texto en la Biblioteca del Congreso Nacional.

7. Cumple con los plazos:

El plazo que no puedes dejar pasar no es el de los cinco años (ese corre solo), sino los plazos judiciales si te notifican una demanda de cobro. Si recibes una notificación, actúa de inmediato: es el momento en que la prescripción se alega, y dejarlo pasar significa perderla.

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